Calculadora de relación back-end

La calculadora de ratio de deuda a ingresos (DTI) es una herramienta valiosa que se utiliza para evaluar su ratio deuda-ingreso (DTI) general. Este ratio es esencial para comprender qué porcentaje de sus ingresos se destina al pago de deudas, incluidas hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos. Los prestamistas suelen utilizar este ratio para evaluar su solvencia crediticia al solicitar préstamos o hipotecas. Al calcular su ratio de deuda a ingresos, puede obtener una imagen más clara de su salud financiera y si puede calificar para un nuevo crédito.

Fórmula

La fórmula para calcular el Back-End Ratio es la siguiente:
BER = D / I * 100

Lugar:

• BER = Relación back-end (expresada como porcentaje)
• D = Pagos mensuales totales de deudas (hipotecas, préstamos, tarjetas de crédito, etc.)
• I = Ingreso bruto mensual (ingreso total antes de impuestos y deducciones)

Instrucciones de uso

Usar la calculadora de ratios back-end es sencillo. Siga estos pasos:

1. Recopilar datos financieros:Reúna sus pagos mensuales totales de deuda (D), que incluyen pagos de hipotecas, préstamos de automóviles, préstamos estudiantiles y otras deudas recurrentes.
2. Determinar su ingreso bruto mensual (I):Sume sus ingresos mensuales totales antes de impuestos y deducciones, incluidos salario, sueldo y cualquier ingreso adicional.
3. Ingrese los valores:Ingrese los valores de su deuda total y de su ingreso bruto en la calculadora.
4. Calcular:La calculadora dividirá su deuda total por sus ingresos y la multiplicará por 100 para brindarle el índice final en forma de porcentaje.
5. Interpretar los resultados:Un índice más bajo indica una mejor salud financiera, mientras que un índice más alto podría indicar riesgo, especialmente si está solicitando préstamos.

Ejemplo

Digamos que tienes los siguientes datos:

• Pagos mensuales totales de la deuda (D): $1,500
• Ingreso bruto mensual (I): $5,000

Utilizando la fórmula: Relación Back-End = D / I * 100
Relación back-end = 1,500 / 5,000 * 100 = 30 %

Esto significa que el 30% de sus ingresos brutos se destina al pago de deudas.

Preguntas Frecuentes (FAQs)

1. ¿Cuál es la relación back-end?
   El ratio back-end mide el porcentaje de sus ingresos que se destina al pago de todas las obligaciones de deuda mensuales.
2. ¿En qué se diferencia la relación back-end de la relación front-end?
   El ratio inicial solo incluye los gastos de vivienda, como los pagos de la hipoteca, mientras que el ratio final considera todas las deudas mensuales.
3. ¿Cuál es una buena relación back-end?
   Los prestamistas generalmente consideran que un ratio back-end del 36% o inferior es bueno, aunque puede variar según los criterios del prestamista.
4. ¿Por qué es importante el ratio back-end?
   Los prestamistas utilizan el índice back-end para determinar su capacidad de administrar los pagos mensuales de la deuda y si puede asumir nuevo crédito.
5. ¿Qué pasa si mi ratio back-end es demasiado alto?
   Un ratio back-end alto puede ser una señal de tensión financiera y reducir sus posibilidades de calificar para préstamos o condiciones favorables.
6. ¿Puedo reducir mi ratio back-end?
   Sí, al pagar las deudas existentes o aumentar sus ingresos, puede reducir su ratio de intereses finales.
7. ¿El ratio de back-end es el mismo para todos los tipos de préstamos?
   Si bien muchos prestamistas utilizan criterios similares, diferentes tipos de préstamos (por ejemplo, hipotecas, préstamos personales) pueden tener índices aceptables ligeramente diferentes.
8. ¿Qué se incluye en los pagos mensuales de la deuda para el ratio back-end?
   Los pagos mensuales de deuda incluyen hipotecas, préstamos de automóviles, pagos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y cualquier otra deuda recurrente.
9. ¿El ratio back-end incluye gastos de manutención como alimentos y servicios públicos?
   No, el ratio back-end solo incluye deudas, no otros gastos de subsistencia como servicios públicos, alimentos o entretenimiento.
10. ¿Puede mi ratio back-end afectar mis tasas de interés?
    Sí, una relación back-end más baja puede resultar en mejores condiciones de préstamo y tasas de interés, mientras que una relación más alta puede llevar a tasas de interés más altas.
11. ¿Cómo afecta mi ratio back-end a las solicitudes de hipotecas?
    Los prestamistas suelen utilizar el ratio back-end para determinar cuánto puede pagar usted mensualmente en hipotecas y si es un prestatario solvente.
12. ¿La relación entre el back-end y la relación deuda-ingresos es la misma?
    Sí, el ratio back-end es otro término para la relación deuda-ingreso (DTI), centrándose específicamente en todas las deudas mensuales.
13. ¿Qué puedo hacer si mi ratio back-end es demasiado alto?
    Si su índice es alto, considere reducir la deuda consolidando préstamos o aumentando sus ingresos a través de trabajos secundarios o promociones.
14. ¿Qué ingresos debo incluir al calcular mi ratio back-end?
    Incluya todas las formas de ingresos mensuales brutos, como salario, bonificaciones, comisiones y cualquier otra fuente de ingresos estable.
15. ¿Qué deudas debo excluir del ratio back-end?
    Debes excluir del cálculo las deudas no recurrentes, como facturas médicas únicas o gastos irregulares.
16. ¿Qué pasa si mis ingresos varían de mes a mes?
    Si sus ingresos fluctúan, utilice un ingreso mensual promedio durante un período (por ejemplo, 6 a 12 meses) para calcular su índice final.
17. ¿Es un ratio back-end del 40% demasiado alto?
    Generalmente, los prestamistas prefieren un ratio back-end del 36% o menos, pero algunos aún pueden aprobar préstamos con ratios de hasta el 43% bajo ciertas condiciones.
18. ¿Puedo mejorar mi ratio back-end rápidamente?
    Reducir los saldos de deuda o aumentar los ingresos son las formas más rápidas de mejorar su ratio de ingresos finales.
19. ¿Qué pasa si mi ratio back-end es bajo?
    Un ratio back-end bajo indica una buena salud financiera, lo que aumenta la probabilidad de calificar para préstamos con condiciones favorables.
20. ¿Cómo afecta el pago de la deuda de tarjetas de crédito a mi ratio de ingresos finales?
    Pagar la deuda de tarjetas de crédito reduce sus obligaciones mensuales totales, lo que a su vez disminuye su ratio de pagos finales.

Conclusión

La calculadora de ratio de deuda-ingreso es una valiosa herramienta financiera que le ayuda a evaluar su ratio deuda-ingreso, lo que le proporciona información sobre su estabilidad financiera. Al calcular este ratio, puede tomar decisiones mejor informadas sobre la solicitud de préstamos, la gestión de sus deudas y la mejora de su salud financiera. Comprender su ratio de deuda-ingreso es fundamental, especialmente cuando se encuentra en el proceso de solicitud de préstamos o cuando pretende alcanzar objetivos financieros a largo plazo.